Miten lainojen yhdistäminen toimii? Huomioi nämä asiat ennen yhdistelylainan hakemista

Lainojen yhdistäminen voi parhaimmassa tapauksessa olla hyvä keino karsia useammista lainoista aiheutuvia päällekkäisiä kuluja. Yhdistelylainaan liittyy kuitenkin muutamia mahdollisia sudenkuoppia, joiden huomioimatta jättäminen torppaa lainojen yhdistämisestä saatavat hyödyt. Mitä asioita ennen yhdistelylainan hakemista kannattaa huomioida?

Yhdistelylaina tarkoittaa lainaa, jolla maksetaan pois useampia pienempiä lainoja, kuten esimerkiksi kulutusluottoja, osamaksuja tai luottokorttivelkoja. Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä, jos uudelle lainalle on mahdollista saada matalampi korko ja paremmat lainaehdot. Samalla päästään eroon useampien lainojen sivukuluista, joita voivat olla esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut.

Tarkista paitsi todellinen vuosikorko, myös kokonaiskustannukset

Yhdistelylainan tuoma säästö ei ole kirkossa kuulutettu asia. Lainan kaikki kulut huomioivan todellisen vuosikoron lisäksi vertailla kannattaa aina myös sitä, kuinka paljon lainasta todellisuudessa pitää maksaa takaisin. Yhdistelylainan pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä sitä, että laina-aika voi olla pitkä, jonka myötä myös kokonaiskustannukset kasvavat.

Vertailua nykyisten lainojen sekä yhdistelylainatarjousten kuluista voi suuntaa antavasti tehdä lainalaskurien avulla. Ennen yhdistelylainan hakemista on myös hyvä muodostaa realistinen käsitys siitä, millä tasolla yhdistelylainan korko ja kulut yleensä liikkuvat. Halvin yhdistelylaina on aina vakuudellinen, mutta nykyisten luottojen koroista ja kuluista riippuen myös vakuudeton yhdistelylaina voi tuoda säästöä.

Onko maksukyky varmoissa kantimissa?

Oman maksukyvyn realistinen arviointi on ensiarvoisen tärkeää ennen yhdistelylainan hakemista. Ovatko tulot vakaissa kantimissa, entä mitä yllättäviä menoja laina-aikana voi ilmaantua? Esimerkiksi työttömyys, sairastelu tai avioero ovat yleisiä tilanteita, jotka voivat heilauttaa maksukykyä hyvinkin nopeasti.

Isoa kuukausierää maksamalla yhdistelylainan pystyy maksamaan pois nopeammin ja pienemmillä kuluilla. Toisaalta kuukausierän lisäksi rahaa pitäisi jäädä myös muihin arjen menoihin. Liian pieneksi mitoitettu kuukausierä puolestaan tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa ja isompia kuluja. Siksi omat tulot, menot ja maksuvara kannattaa laskea tarkasti etukäteen ennen lainan hakemista.

Muuttuvatko kulutustottumukset?

Lainojen yhdistäminen ei itsessään ratkaise taloudellisia ongelmia, jos omat kulutustottumukset eivät muutu. Jos esimerkiksi luottokorttivelan maksaa pois yhdistelylainalla, luottoa vapautuu uudelleen käyttöön, mikä voi helposti johtaa ylimääräiseen kuluttamiseen. Tämä voi pahimmillaan johtaa tilanteeseen, jossa yhdistelylainasta huolimatta velkataakka kasvaa entisestään.

Jotta lainojen yhdistäminen toisi pitkäkestoista ja pysyvää hyötyä, tulisi hakijan omaksua taloudellisemmat kulutustottumukset ja välttää uusien velkojen keräämistä. Apuna tähän voivat olla esimerkiksi vapaaehtoinen luottokielto sekä luottokortti- tai joustoluottosopimusten irtisanominen.

Yhdistelylainojen vertailu voi kannattaa

Yhdistelylainaa voi hakea omasta pankista tai muulta luotonantajalta. Lainan määrästä ja pankista riippuen yhdistelylainalle voidaan vaatia reaalivakuus, mutta yhdistelylainaa voi saada myös ilman vakuuksia.

Kilpailutuspalvelua tarjoavien yritysten kautta vakuudettomia yhdistelylainoja voi myös kilpailuttaa. Lainavertailua tarjoavat palvelut toimittavat hakemuksen niille pankeille ja rahoitusyhtiöille, joiden kanssa ne tekevät yhteistyötä. Kaikki pankit ja luotonmyöntäjät eivät ole mukana, joten myös vertailupalveluja kannattaa vertailla keskenään.